The right time to switch HOME LOAN to a low interest bank, understand the mathematics of profit, shift home loan process
बिजनेस डेस्कः रेपो रेट में लगातार कटौती से SBI सहित कई सरकारी बैंकों में होम लोन की ब्याज दरें डेढ़ दशक के निचले स्तर पर पहुंच गई हैं। अगर आपका लोन ऐसे बैंक में चल रहा है, जो ज्यादा ब्याज दर वसूल रहा है तो लोन स्विच कराने का यह सबसे सही समय है। इससे ब्याज दर में आने वाला मामूली अंतर भी लाखों की बचत करा सकता है। कब और किस तरह करें बैंक का चुनाव और कैसे स्विच कराएं होम लोन ...
बैंकिंग मामलों के जानकार और वॉइस ऑफ बैंकिंग के सचिव अश्विनी राणा का कहना है कि होम लोन की बची हुई किस्तों को निजी बैंक से सरकारी बैंक में ट्रांसफर करा सकते हैं। बशर्ते कि सरकारी बैंक आपके लोन के लिए राजी हो जाए। इसके लिए वह कुछ कागजों और लोन चुकाने की आदतों की पड़ताल करते हैं। कोई भी कर्जधारक जिसने लगातार 12 महीने की ईएमआई का भुगतान किया है, लोन स्विच कराने का आवेदन कर सकता है। जब भी ब्याज दरों में गिरावट आती है, लोन स्विच कराने के आवेदन भी बढ़ जाते हैं। आरबीआई ने कर्ज के अग्रिम भुगतान पर जुर्माना खत्म कर दिया है, जिसके बाद लोन स्विच कराने वालों की संख्या 20% से ज्यादा हो गई है।
ज्यादा अवधि और ब्याज में अंतर का फॉर्मूला
होम लोन की शेष अवधि ज्यादा और नए बैंक की ब्याज दर कम हो तभी लोन स्विच कराने का लाभ है। अवधि 10 साल से कम बची है, तो ब्याज का अंतर 0.75% और 10 साल से ज्यादा है तो 0.50% अंतर रखना चाहिए। शुरुआती ईएमआई में ब्याज का हिस्सा ज्यादा होता है, बाद में मूलधन। ब्याज ज्यादा बचा हो तभी स्विच कराएं।
न भूलें ये शुल्क.....
लोन स्विच के लिए बैंक कई तरह के शुल्क भी वसूलते हैं। इसमें नए बैंक की प्रोसेसिंग फीस (कर्ज का 1-2%), प्रॉपर्टी जांचने का खर्च, कागजी खर्च, स्टांप शुल्क, लीगल सलाह और इंश्योरेंस जैसे खर्चे शामिल होते हैं। लोन ट्रांसफर के लिए आवेदक की फोटो, खाते की डिटेल, पहचान पत्र, पता, आय प्रमाण पत्र जैसे दस्तावेज जरूरी होते हैं।
ऐसे करें आवेदन
लोन के विवरण और दस्तावेज के साथ नए बैंक में आवेदन करें। बैंक पड़ताल के बाद 1-2 हफ्ते में सैंक्शन लेटर देगा। पुराने बैंक में खाता बंद कराने का आवेदन दें। नया बैंक कानूनी सलाह के बाद पुराने बैंक को चेक दे देगा। इससे आपका पुराना खाता बंद हो जाएगा और मूल दस्तावेज नए बैंक को मिल जाएंगे।
समझें फायदे का गणित
30 लाख के होम लोन पर आपका मौजूदा बैंक 8% की दर से ब्याज वसूल रहा है और कर्ज की अवधि अभी 15 साल बाकी है, तो आपकी हर महीने 28,670 रुपये ईएमआई बनेगी। पूरी अवधि में कुल 21,60,521 रुपये ब्याज चुकाने होंगे। अगर नया बैंक 7.5% ब्याज ऑफर करता है तो ईएमआई 27,810 रुपये होगी और कुल 20,05,867 रुपये ब्याज देना होगा। इस तरह, ईएमआई पर 860 रुपये और कुल ब्याज में 1,54,654 रुपये की बचत होगी।
दो जरूरी बातें
लोन स्विच कराते समय नया बैंक आपको ईएमआई की अवधि घटाने या बढ़ाने का भी विकल्प देता है।
वेतनभोगी को लोन स्विच कराने के लिए अपने नियोक्ता से स्वीकृति पत्र नए बैंक में देना पड़ता है।
सावधानी बरतें ग्राहक
होम लोन स्विच करना मूल रूप से नए होम लोन लेने जैसा ही है। इस पर क्रेडिट स्कोर, आय, लोन पात्रता का असर पड़ता है। बैंकों का शुल्क भी कुल कर्ज का 0.25-2% तक हो सकता है। इसलिए फायदे का आकलन इस खर्च और कम ब्याज से बचत की गणना के बाद ही करें।